行萬里路...向前邁進

佛圖關公園

佛圖關公園位于重慶城西三公里，地勢險竣，兩側環水，三面懸崖，海拔388米，自古有"四塞之險，甲于天下"之說。關下林木葱郁，烟雲繚繞，使雄關婉如浮在兩江之上的蓬萊仙境。登關遠眺，兩江碧玉如帶，二橋長虹臥波，道路縈回石城削天。江南江北美景，盡收眼底。關上有"夜雨寺"遺址，爲古巴渝十二景之一的"佛圖夜雨"勝景。兩側懸崖峭壁，不絕如綫，遺存唐宋以來的石刻、佛像、佛來洞及各時期碑文。石崖連亘、幽、秀、險、雄，長達1800米。岩下洞穴數十，千變萬狀，深邃幽奇。

江水因山成曲折，雄關隨地作低平。登斯園，那婆娑竹影，冬青夏彩，玉潤碧鮮，亭亭玉立的葵林，播清風，施綠蔭，別有一番南國風情，挺立懸岩峭壁，蒼勁虬曲的榕樹，盤根錯節，穿崖附石，臨風顧盼，蔚爲奇觀。植物珍卉，隨候异色，物象意趣，四季變幻。綠樹叢中，隱現座座小七玲瓏的樓、台、亭、閣，或屹立山崖，或置于池畔，世界形勢藏于林修竹之中。雖無雕梁書棟之絢麗，却樸實無華，風格殊异，各臻其美。依亭小息，恁欄縱目，仰觀山，俯聽泉，旁睨竹樹雲石，昏旦含吐，陰晴顯晦，動靜有致，仰俯有別。有形之景，無形之景，組成一曲清雅幽美的交響樂。游人至此，"入園頓覺市聲市遠，極目潜窺鳥夢間"。

公園融公、古、幽、野于一爐，游人"窺情風景之上，鑽貌木之中"，欣賞山崖之美，植物之美，園林建築之美，返樸歸真，飽覽山林野趣。

佛圖雄關歷千年

    “君問歸期未有期，巴山夜雨漲秋池。何當共剪西窗燭，却話巴山夜雨時。”鄧平說，李商隱的《夜雨寄北》就爲夜雨作出了最好的注解，“佛圖夜雨”最奇妙的還是在于它空靈縹渺，要靠思、悟才能欣賞到。

    佛圖關還不僅夜雨這一景，很早以來，佛圖關便是一座獨立的城堡，有迎慶、泰安、順風、大城關門四道，關墻南北近兩江濱，以懸崖爲屏障，高大堅固，關呈三角形，遠望猶如雄偉的古堡，易守難攻。

    鄧說，歷史上，凡欲取重慶城，必先攻陷佛圖關，無一例外。三國時，諸葛亮就曾說，佛圖關是易守難攻的天然雄關，蜀後主劉禪建興四年（公元226年），李嚴移守江洲，曾計劃鑿通佛圖關，使長江之水流入嘉陵江，欲置重慶城于江流環抱之中，受諸葛亮阻作罷，終未能實現，鑿岩斧迹至今猶存。因有摩崖佛像，故取名“佛圖關”。

佛圖夜晚雨霧蒙

    相傳“佛圖夜雨”這一景源于佛圖關迎慶門內的夜雨寺， 可惜多年前可能還勉强能見到夜雨寺殘破的後院，如今已蕩然無存。

    “到了夜晚，整個佛圖關雨霧濛濛，雲烟繚繞，宛如仙境。”沒見到“佛圖夜雨”的美景，却從父輩人聽來了夜雨的傳說。相傳，夜雨寺前曾立有詩人撫摩過的夜雨石，後世逢月夜便有雨水滲出，地氣蒸騰，使佛圖關烟雨朦朧。大旱之年，井水山泉枯竭，這塊青油油的夜雨石却仍在夜間浸潤滴水，被老百姓視爲靈物，夜雨寺也成了重慶城的祈雨之地。

    這不僅是傳說，《巴縣志》對夜雨石作了記載，《陪都要覽》也記載道：“巴渝十二景之一的浮圖夜雨，以關內有夜雨寺，昔年寺門壁間有青石一塊，雖亢旱經月，侵層視之猶津潤若夜雨然。”

    然而， 好東西通常不得長久，夜雨寺前殿毀于戰火，夜雨石也消失在迷霧之中。

鵝嶺公園

巴渝十二景之一，景名“冠鵝撫天”。

　　現在到重慶旅游有“三大熱點”，即“吃火鍋、看夜景、游三峽。”古詩有雲：“振衣千側崗，謬足萬里流，欲攬山城景，要往高處走。”而觀夜景的最佳點，莫過于城西的鵝嶺了。鵝嶺舊稱鵝頸項，以形名。有人形容山城半島猶如一隻振翅欲飛的大鵝，鵝頭便是兩江交匯的朝天門，半島最狹窄突起的吟峰恰似天鵝的頸項，“鵝頸項”因此得名。宣統年間，“天順祥錢莊”老闆李湛陽、李和陽兄弟巨資購下此塊寶地，仿江南園林風格建造了一個豪華的花園別墅——“禮園”以供其父李耀廷“頤養天年”。鵝嶺公園素以風景秀麗、花木葱郁、奇石崢峙、樓閣雄偉而著稱。自古以來就有“山城第一景”的美稱。人們說，重慶城是山，山即城，鵝嶺公園亦然，園即山，山即園。

　　鵝嶺公園位于渝中區鵝嶺之上，重慶半島最高處，南爲長江，北爲嘉陵江，據說古人曾有在此鑿通山崖，連通兩江的設想。因其地形似鵝頭，清代著名書法家趙熙以“鵝嶺”書贈，刻石爲碑，故而得名。園中有繩橋、虎台、江山一覽台、盆景園、瞰勝樓（兩江亭）等景點。公園內草木繁茂，亭台幽潔，遠離塵囂，爲少有的都市山林。鵝嶺公園又以路派盆景著稱。或以奇巧的山石取勝；或以古拙的樹樁見長，有尺幅萬里之勢，深受海內外同行好評。每到夜幕降臨，登上兩江亭遠眺，兩江燈火，滿城珠翠，極爲壯麗輝煌。

瞰胜楼

“瞰胜楼”又名两江楼，为方形8层塔式建筑，层层挑廊画柱，似塔非塔，古朴典雅。临两江距离最近的山峰之巅，视野开阔，气势恢宏，楼侧古壁上，镌刻着两位重庆老市长的题诗，60年代的老市长，文学家任白戈的题诗是：“两江蟠山城，浮图踞要津。双江飞渡通天堑，两江汇合直东流。”二位老市长的诗刻，给观景楼增添光采，是山城景观风光的真实写照。为来渝观光游客提供一处观赏夜景的最佳观景点。

　　入夜登上瞰胜楼，置身观景台上，凝目四顾，神奇迷人的山城夜景全方位的呈现在你的眼前。每一层四面八方任你俯仰上下，右顾右盼，位置角度不同景色各异共同的感受是如凌星空，仿佛乘坐上遨游太空的飞般在星空荡游。面对江流，江上流火，嘉陵和石门大桥如两条卧波的金龙，朵朵桥灯缀成银练飞珠，桥上如流的车灯拽光穿梭移动。城区万家灯火如昼灿若繁星闪烁，层叠高低的屋舍楼厦流光溢彩把山城装扮得晶莹剔透。

本篇文章摘自：Smart智富月刊．第 117 期 / 封面故事 / 作者：吳修辰

行政院主計處4月底宣布，今年前2月，台灣人的實質經常性薪資，比去年同期減少1.52%，衰退幅度是歷年最大。當物價膨脹愈來愈高，薪水愈來愈少，你該怎麼辦？不用怕！《Smart智富》教你541原則，活用3張紙，就算起薪只有3萬，56歲退休時也可以坐擁3,000萬資產，養自己一輩子。

如果以為家庭年收入破新台幣百萬元，這輩子就生活無虞，那你就錯了！

這是一個驚人的事實：即使你的家庭年收入達百萬元，但若只靠死薪水，沒有做好理財規畫，在台灣平均實際退休年齡56歲退休，你將出現925萬元的資金缺口！

也就是說，年收入百萬元者，都會出現近千萬元的資金缺口，薪水更低的人，缺口只會更大。

為什麼百萬年薪的家庭，退休資金缺口還會這麼大？讓我們以主計處資料進行簡單試算：(Embedded image moved to file: pic13392.jpg)（表2）

你的財務條件更佳嗎？——認識4項關鍵平均數字

台灣的百萬元年薪家庭，每年可存款21萬3,000元，到56歲時，工作32年，保守估計，你這輩子可存多少錢？

21萬3,000元×32年＝681萬6,000元

台灣平均每月最低生活費1萬7,424元，夫妻2人平均活到80歲，你56歲退休後要花多少錢？

1萬7,424元×2人×12月×24年＝1,003萬6,224元

顯然現金將出現缺口：

681萬元－1,003萬元＝ -322萬元

如果再加上一戶603萬元（台灣平均每戶房屋成交價）的房子，資金缺口會更大：

（-322萬元）＋（-603萬元）＝ -925萬元

你的退休金夠用嗎？不同年收入，退休金策略大不相同，快來試算！

油糧告急、通膨威脅》養老的資金缺口高於千萬元

依此假設條件推估，「台灣只有家庭年收入平均超過182萬元的最高族群人口，能夠達到退休生活無虞的狀況。」碩士論文研究台灣退休問題的ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳說。也就是全台灣只有將近20%的最高所得家庭，退休準備能過關。

資金缺口近千萬元，這還沒估算通貨膨脹帶來的威脅。此刻，油糧告急、通貨膨脹情勢高張，你的資金缺口將更惡化。

根據世界銀行統計，過去3年來，全球糧食作物價格平均上漲83%，小麥價格更飆漲181%，過去2個月米價漲幅達75%。

糧食價格飆漲情況有多嚴重？4月中旬，世銀行長佐立克（Robert Zoellick）一手拿麵包，一手拿米，舉行記者會，呼籲各國盡快採取行動抑制通貨膨脹竄升，以免引發戰爭。

油糧雙漲，通貨膨脹正一點一滴吃掉你的老本。目前銀行1個月定存利率（中央銀行公布的5大行庫）僅2.135％，但物價上漲率卻高達3.96％，兩者相減，實質利率已經轉為-1.825％！也就是說，若你在年初存入銀行100元，年底時，你的存款購買力將縮水為98.175元！

花旗環球證券新興市場策略分析師樂志勤（Markus Rosgen）更計算出，因全球原物料價格大漲，台灣受薪階級2007年的實質薪資成長率是-1.2%，在亞洲國家當中，排名倒數第2。因此，光靠死薪水，你的生活壓力會愈來愈沉重。

於是，很多人開始投資，但問題反而更大。根據花旗銀行一份調查顯示，國人財務健檢分數只有53.3分，近7成的人不及格；但自認財務健康者，比率卻高達81%。顯然，台灣人自我感覺良好，高估自己財務健康的狀況！

關鍵3張紙能讓小錢滾大》若運用錯誤卻會不斷買進負債

政治大學商學院院長周行一說，人要養活自己一輩子，除了靠工作，最重要的，就是要學會使用3張紙——股票基金、保單與房地契。

這3張紙，加起來的重量不到20公克，卻是你人生一定要有的3個關鍵朋友。

靈活運用這3張紙，用3張紙聰明投資，拉高資產、降低負債，就能為自己創造正循環的「現金流」。反之，如果誤用，錯把負債當資產，不斷買進負債，結果將產生「負現金流」，你的現金將不斷流失。

把3張紙用來累積資產，聽起來似乎很簡單，然而，很多人卻做不到。根據統計，國人住宅自有率達87.83%，投資基金的人達3成，有1/4的人持有股票，每人擁有1.84張保單。

多數人都擁有這3張紙，卻無法靠這3張紙養活自己一輩子，因為，他們犯了3大錯誤：

《錯誤1》把保單當儲蓄→吃掉了資金的投資機會

第一英傑華人壽總經理奈特（Christopher Knight），從英國來到台灣後發現，台灣人特別愛買儲蓄險。財團法人保險事業發展中心統計，全台灣平均每人擁有1.84張保單，換算出來的每人平均保額約162萬元。等於台灣1個年收入百萬家庭，夫妻相加保額只有年收入的3倍，如果你不幸身故，這份保障只能支撐家庭生活3年。這個保障，距離一般理想的10年，遠遠不足！

換言之，國人手上平均持有保單接近2張，但保額卻不足7倍，此現象凸顯出國人錯誤的保險觀念：把保單當投資，將錢投資在低收益的儲蓄險，基本的保障卻沒達到。

事實上，儲蓄險的收益率只有3%多，連通貨膨脹率都追不上，但國人卻因盲從媒體報導、業務員的口耳傳銷，錯把保險當成資產增值的工具投資，導致資金運用效率過低，甚至因為過高的保費，成為日常生活支出的一大負擔來源。

《錯誤2》股票、基金當成短線投資工具→若虧損則資產化為烏有

周行一分析，台股從1967年至2001年的35年間，平均年報酬率有25%。進一步統計，過去35年中，有8年漲幅最大，這8年投資人若沒有參與到，則35年的平均報酬率就會變成負數。

「這項研究最好的啟發是，不要想靠股票短期致富，難度太高，但是長期投資，報酬率則相當好！」周行一說。如果你在1966年將10萬元放在定期存款，到2001年會變成100萬元；但如果改放在股市長期投資，10萬元會變成1,000萬元，是定存的10倍。

股票、基金是最好的增值工具，但散戶投資人的短線投機心態，往往讓自己買在高點，當股票基金下跌時，又不願認賠調整，套牢的股票、基金甚至可能讓你負債，嚴重破壞理財目標的達成進度。

《錯誤3》買超出財務能力的房子→變成房奴且阻礙退休理財規畫

《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特‧清崎說：「富人買入資產；窮人只有支出；中產階級則買他們以為是資產的負債。」

你是哪種人？買進的到底是資產？還是負債？

買錯房子，就會陷入清崎所說：「買入以為是資產的負債。」因為房貸一般長達20年，代表你得不斷將現金投入房貸，若購買超出自身財務負擔能力的房屋，過高的房貸將吃掉你其他的投資機會，成為退休理財規畫的絆腳石，讓生活壓力倍增。

政治大學地政系教授張金鶚發現：「台灣人超過40%會購買超過預算的房子。」也就是原本計畫買500萬元房子的人，往往會買到800萬元，而能買800萬元的，則買到1,000萬元。這超出自己能力的部分，就會吃掉資金增值的機會。

張金鶚提醒，若不想成為房奴，必須謹記「33原則」：每月房貸占月薪不超過3成、自備款要占房價3成，這樣才不會讓生活品質受影響，同時有資金為退休生活預做規畫。

3步數對抗錯誤行為》輕鬆坐擁3000萬元退休資產

要對抗這3大理財錯誤行為，可執行3件事：

〈第1步〉避免虧損

巴菲特投資法則第1條，就是不要賠錢；第2條法則，是不要忘記第1條法則。

大多數人投資，都忘了風險，挑商品總是選報酬率愈高的愈好。《一生3錢過4關》作者、全球復華證券投顧董事長宋炎本說，錢賺愈多愈好的錯誤觀念，讓投資人陷入「追高殺低」的陷阱，反而是愈投資愈少。

記住：高報酬帶來的就是高風險，當你抱著錯誤報酬率預期時，就會使錢因為投資而愈變愈少。股票、基金這張紙，不僅無法幫你買到房地契，很可能連買保單的保費，都會被吃掉。

〈第2步〉按人生階段設定理財目標

宋炎本指出：「要用錢的時候就有錢用，是理財的最佳境界！」前提是，你必須知道什麼時候要用多少錢？

人生有4大用錢關卡：結婚、買房、子女教育與退休，要通過這人生4大用錢關卡，最好的方法就是，讓平時的收支形成一個「正現金流」的循環，要達到這個成果，就要靠下一步。

〈第3步〉每月支出遵守「541法則」

根據《Smart智富》月刊精算後發現，不管你的月薪是多少，只要你遵守每月支出的最佳配置「541法則」，生活費占月薪5成、投資（含股票、基金、房貸）占月薪4成、保險費占月薪1成，搭配10%的年投資報酬率，不僅可面對4大用錢關卡，56歲退休時，你還可以坐擁3,000萬元以上資產。

(Embedded image moved to file: pic13210.jpg)（表3）黃金動態比例最適用——3種支出配置的投資成果

依照541法則，再根據人生每一時期的生活花費微調，我們找到每月支出配置的「黃金動態比例」，這代表一個最符合人性的投資與消費模式的長期演化。也就是說，如果確實按照黃金動態比例建議，有紀律去執行，就能在56歲退休時，坐擁3,137萬元退休總資產。

541法則的威力有多大？6年5班、銘傳大學財務金融系畢業的元大投信企畫部經理林育如最了解。她第1份工作的薪水只有2萬8,000元，靠著嚴格執行541法則，活用3張紙，為自己賺到300萬元，贏得買房子的第1桶金。

合理投資報酬率 10%就好

很多人投資股票基金，總認為要賺20%、30%甚至50%才叫賺，但是這樣的報酬率合理嗎？先來看看專家的投資成績單：

1.      股神巴菲特（Warren Buffett）投資43年的平均績效，每年才21.1%

2.      耶魯大學校務基金過去20年的年化報酬率約16%

3.      哈佛大學校務基金10年的年化報酬率約15%

4.      S&P 500指數過去43年平均報酬率10.3%

如果，這些專業投資機構的長期投資報酬率都只有15%至21%之間，你怎麼奢望自己每年賺30%以上？切記，貪心追逐不切實際的高目標，一旦風險來臨，搞砸了股票基金這張紙，就更難活用其他2張紙。

其實，只要你長期且有紀律的投資，以MSCI新興市場指數過去10年的表現，平均年化報酬率達12.12%，在25檔超過10年期的新興市場基金中，就有超過20檔基金的年化報酬率超過12.12%，要達到10%的年報酬率並非難事。

起薪2.8萬元，活用3張紙》30歲購入千萬元華廈

林育如記得，她領到第1個月薪水時，主動去找保險業務員，花了2萬6,000元買1張壽險保額100萬元的保單，建立人生的第1張紙：保單。

「保險是我用小錢保障大錢的方法，而且愈年輕買愈划算。」林育如說。一開始她謹記保險「雙10法則」，把保費控制在年收入的10%以下，留下多餘的錢用來投資。

2000年，進入元大投信工作，接觸到基金定期定額投資觀念，員工購買公司基金又有免手續費的優惠，林育如25歲時，決定每月提撥2萬元，約月薪近4成，定期定額投資4檔基金，而且只要領到年終或績效獎金，再統統投入，強迫自己儲蓄，開始累積退休金，建立了人生第2張紙：股票、基金。

2006年，她看上羅斯福路上、位在建國中學學區的1,000萬元華廈，為了小孩就讀學區著想，她將原本當做退休金準備的基金投資贖回，當購屋頭期款。

結果這4檔基金，6年來投入本金200萬元，贖回時總報酬率50%，共拿回300萬元，成了她買下人生第1棟房屋的3成自備款，人生第3張紙：房地契，也成功到手。

林育如有正確的理財觀，按541法則做支出配置，明確定位3張紙的不同用途，做為一輩子理財的規畫。在實務操作上，她為克服人性的弱點，每月會先將4成薪資轉進基金帳戶，並留下保險費，剩下的錢才是生活花費，有紀律並持續性理財，成為她生活重心。

如果你第1份工作的薪水高過2萬8,000元，那麼恭喜你，你將比林育如更有機會靠541法則，活用3張紙，養自己一輩子。

3分鐘測驗你的理財觀

56歲退休 為何需要3000萬元？

碩士論文研究台灣地區退休問題的ING安泰人壽去年度個人獎第1名的謝佳芳說，以台灣目前的所得狀況，夫妻兩人從年輕時開始工作，計畫30年後，要在56歲退休，至少得擁有2,000萬元現金才夠。

因為目前台灣每人平均每月最低生活費為1萬7,424元，平均壽命約80歲，56歲活至80歲的24年間，夫妻兩人共須花費1,003萬6,224元。

1萬7,424元×2人×12月×24年＝1,003萬6,224元

但是對於年輕夫妻來說，現在這筆資金目標在30年後才會派上用場，因此30年後的實質購買力還得算上通貨膨脹率。根據經建會的統計，民國70年至89年，是台灣經濟發展的穩定期，這20年間，台灣的平均通貨膨脹率為2.87%。

若以每年通貨膨脹3%為平均值，代表著現在預計1,003萬元的退休生活費，加計30年的通貨膨脹，會變成2,434萬元，才能維持現在預期的生活水平。

此外，這只是生活支出，若算上要擁有一戶房屋，讓退休生活住得安心。以現在台灣人平均35歲買一戶平均房價603萬元的房屋來看，由於房地產是抗通膨資產，同樣以3%的通貨膨脹率計算增值，603萬元的房子在20年後繳完房貸，將增值至1,089萬元。

這樣算來，56歲退休後，還有餘命24年，必須擁有現金2,000萬元，加上房屋，總共3,000萬元以上資產，才能順利養活自己跟配偶一輩子。