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葛洛斯四大成功預言:
  1981年預言20年債市多頭
  1999年預言網路泡沫
  2006年預言次貸風暴
  2008成功預言美財政部出手救二房

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本篇文章摘自:Smart智富月刊.第 117 / 封面故事 / 作者:吳修辰

 

行政院主計處4月底宣布,今年前2月,台灣人的實質經常性薪資,比去年同期減少1.52%,衰退幅度是歷年最大。當物價膨脹愈來愈高,薪水愈來愈少,你該怎麼辦?不用怕!《Smart智富》教你541原則,活用3張紙,就算起薪只有3萬,56歲退休時也可以坐擁3,000萬資產,養自己一輩子。

 

如果以為家庭年收入破新台幣百萬元,這輩子就生活無虞,那你就錯了!

 

這是一個驚人的事實:即使你的家庭年收入達百萬元,但若只靠死薪水,沒有做好理財規畫,在台灣平均實際退休年齡56歲退休,你將出現925萬元的資金缺口!

 

也就是說,年收入百萬元者,都會出現近千萬元的資金缺口,薪水更低的人,缺口只會更大。

 

為什麼百萬年薪的家庭,退休資金缺口還會這麼大?讓我們以主計處資料進行簡單試算:(Embedded image moved to file: pic13392.jpg)(表2

 

你的財務條件更佳嗎?——認識4項關鍵平均數字

 

台灣的百萬元年薪家庭,每年可存款213,000元,到56歲時,工作32年,保守估計,你這輩子可存多少錢?

213,000元×32年=6816,000

台灣平均每月最低生活費17,424元,夫妻2人平均活到80歲,你56歲退休後要花多少錢?

17,424元×2人×12月×24年=1,0036,224

顯然現金將出現缺口:

681萬元-1,003萬元= -322萬元

如果再加上一戶603萬元(台灣平均每戶房屋成交價)的房子,資金缺口會更大:

-322萬元)+(-603萬元)= -925萬元

 

你的退休金夠用嗎?不同年收入,退休金策略大不相同,快來試算!

油糧告急、通膨威脅》養老的資金缺口高於千萬元

 

依此假設條件推估,「台灣只有家庭年收入平均超過182萬元的最高族群人口,能夠達到退休生活無虞的狀況。」碩士論文研究台灣退休問題的ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳說。也就是全台灣只有將近20%的最高所得家庭,退休準備能過關。

 

資金缺口近千萬元,這還沒估算通貨膨脹帶來的威脅。此刻,油糧告急、通貨膨脹情勢高張,你的資金缺口將更惡化。

 

根據世界銀行統計,過去3年來,全球糧食作物價格平均上漲83%,小麥價格更飆漲181%,過去2個月米價漲幅達75%

 

糧食價格飆漲情況有多嚴重?4月中旬,世銀行長佐立克(Robert Zoellick)一手拿麵包,一手拿米,舉行記者會,呼籲各國盡快採取行動抑制通貨膨脹竄升,以免引發戰爭。

 

油糧雙漲,通貨膨脹正一點一滴吃掉你的老本。目前銀行1個月定存利率(中央銀行公布的5大行庫)僅2.135%,但物價上漲率卻高達3.96%,兩者相減,實質利率已經轉為-1.825%!也就是說,若你在年初存入銀行100元,年底時,你的存款購買力將縮水為98.175元!

 

花旗環球證券新興市場策略分析師樂志勤(Markus Rosgen)更計算出,因全球原物料價格大漲,台灣受薪階級2007年的實質薪資成長率是-1.2%,在亞洲國家當中,排名倒數第2。因此,光靠死薪水,你的生活壓力會愈來愈沉重。

 

於是,很多人開始投資,但問題反而更大。根據花旗銀行一份調查顯示,國人財務健檢分數只有53.3分,近7成的人不及格;但自認財務健康者,比率卻高達81%。顯然,台灣人自我感覺良好,高估自己財務健康的狀況!

 

關鍵3張紙能讓小錢滾大》若運用錯誤卻會不斷買進負債

 

政治大學商學院院長周行一說,人要養活自己一輩子,除了靠工作,最重要的,就是要學會使用3張紙——股票基金、保單與房地契。

 

3張紙,加起來的重量不到20公克,卻是你人生一定要有的3個關鍵朋友。

 

靈活運用這3張紙,用3張紙聰明投資,拉高資產、降低負債,就能為自己創造正循環的「現金流」。反之,如果誤用,錯把負債當資產,不斷買進負債,結果將產生「負現金流」,你的現金將不斷流失。

 

3張紙用來累積資產,聽起來似乎很簡單,然而,很多人卻做不到。根據統計,國人住宅自有率達87.83%,投資基金的人達3成,有1/4的人持有股票,每人擁有1.84張保單。

 

多數人都擁有這3張紙,卻無法靠這3張紙養活自己一輩子,因為,他們犯了3大錯誤:

 

《錯誤1》把保單當儲蓄→吃掉了資金的投資機會

第一英傑華人壽總經理奈特(Christopher Knight),從英國來到台灣後發現,台灣人特別愛買儲蓄險。財團法人保險事業發展中心統計,全台灣平均每人擁有1.84張保單,換算出來的每人平均保額約162萬元。等於台灣1個年收入百萬家庭,夫妻相加保額只有年收入的3倍,如果你不幸身故,這份保障只能支撐家庭生活3年。這個保障,距離一般理想的10年,遠遠不足!

 

換言之,國人手上平均持有保單接近2張,但保額卻不足7倍,此現象凸顯出國人錯誤的保險觀念:把保單當投資,將錢投資在低收益的儲蓄險,基本的保障卻沒達到。

 

事實上,儲蓄險的收益率只有3%多,連通貨膨脹率都追不上,但國人卻因盲從媒體報導、業務員的口耳傳銷,錯把保險當成資產增值的工具投資,導致資金運用效率過低,甚至因為過高的保費,成為日常生活支出的一大負擔來源。

 

《錯誤2》股票、基金當成短線投資工具→若虧損則資產化為烏有

 

周行一分析,台股從1967年至2001年的35年間,平均年報酬率有25%。進一步統計,過去35年中,有8年漲幅最大,這8年投資人若沒有參與到,則35年的平均報酬率就會變成負數。

 

「這項研究最好的啟發是,不要想靠股票短期致富,難度太高,但是長期投資,報酬率則相當好!」周行一說。如果你在1966年將10萬元放在定期存款,到2001年會變成100萬元;但如果改放在股市長期投資,10萬元會變成1,000萬元,是定存的10倍。

 

股票、基金是最好的增值工具,但散戶投資人的短線投機心態,往往讓自己買在高點,當股票基金下跌時,又不願認賠調整,套牢的股票、基金甚至可能讓你負債,嚴重破壞理財目標的達成進度。

 

《錯誤3》買超出財務能力的房子→變成房奴且阻礙退休理財規畫

《富爸爸,窮爸爸》作者羅伯特‧清崎說:「富人買入資產;窮人只有支出;中產階級則買他們以為是資產的負債。」

 

你是哪種人?買進的到底是資產?還是負債?

 

買錯房子,就會陷入清崎所說:「買入以為是資產的負債。」因為房貸一般長達20年,代表你得不斷將現金投入房貸,若購買超出自身財務負擔能力的房屋,過高的房貸將吃掉你其他的投資機會,成為退休理財規畫的絆腳石,讓生活壓力倍增。

 

政治大學地政系教授張金鶚發現:「台灣人超過40%會購買超過預算的房子。」也就是原本計畫買500萬元房子的人,往往會買到800萬元,而能買800萬元的,則買到1,000萬元。這超出自己能力的部分,就會吃掉資金增值的機會。

 

張金鶚提醒,若不想成為房奴,必須謹記「33原則」:每月房貸占月薪不超過3成、自備款要占房價3成,這樣才不會讓生活品質受影響,同時有資金為退休生活預做規畫。

 

3步數對抗錯誤行為》輕鬆坐擁3000萬元退休資產

 

要對抗這3大理財錯誤行為,可執行3件事:

〈第1步〉避免虧損

巴菲特投資法則第1條,就是不要賠錢;第2條法則,是不要忘記第1條法則。

大多數人投資,都忘了風險,挑商品總是選報酬率愈高的愈好。《一生3錢過4關》作者、全球復華證券投顧董事長宋炎本說,錢賺愈多愈好的錯誤觀念,讓投資人陷入「追高殺低」的陷阱,反而是愈投資愈少。

記住:高報酬帶來的就是高風險,當你抱著錯誤報酬率預期時,就會使錢因為投資而愈變愈少。股票、基金這張紙,不僅無法幫你買到房地契,很可能連買保單的保費,都會被吃掉。

〈第2步〉按人生階段設定理財目標

宋炎本指出:「要用錢的時候就有錢用,是理財的最佳境界!」前提是,你必須知道什麼時候要用多少錢?

 

人生有4大用錢關卡:結婚、買房、子女教育與退休,要通過這人生4大用錢關卡,最好的方法就是,讓平時的收支形成一個「正現金流」的循環,要達到這個成果,就要靠下一步。

 

〈第3步〉每月支出遵守「541法則」

根據《Smart智富》月刊精算後發現,不管你的月薪是多少,只要你遵守每月支出的最佳配置「541法則」,生活費占月薪5成、投資(含股票、基金、房貸)占月薪4成、保險費占月薪1成,搭配10%的年投資報酬率,不僅可面對4大用錢關卡,56歲退休時,你還可以坐擁3,000萬元以上資產。

(Embedded image moved to file: pic13210.jpg)(表3)黃金動態比例最適用——3種支出配置的投資成果

 

依照541法則,再根據人生每一時期的生活花費微調,我們找到每月支出配置的「黃金動態比例」,這代表一個最符合人性的投資與消費模式的長期演化。也就是說,如果確實按照黃金動態比例建議,有紀律去執行,就能在56歲退休時,坐擁3,137萬元退休總資產。

 

541法則的威力有多大?65班、銘傳大學財務金融系畢業的元大投信企畫部經理林育如最了解。她第1份工作的薪水只有28,000元,靠著嚴格執行541法則,活用3張紙,為自己賺到300萬元,贏得買房子的第1桶金。

 

合理投資報酬率 10%就好

 

很多人投資股票基金,總認為要賺20%30%甚至50%才叫賺,但是這樣的報酬率合理嗎?先來看看專家的投資成績單:

1.      股神巴菲特(Warren Buffett)投資43年的平均績效,每年才21.1%

2.      耶魯大學校務基金過去20年的年化報酬率約16%

3.      哈佛大學校務基金10年的年化報酬率約15%

4.      S&P 500指數過去43年平均報酬率10.3%

 

如果,這些專業投資機構的長期投資報酬率都只有15%21%之間,你怎麼奢望自己每年賺30%以上?切記,貪心追逐不切實際的高目標,一旦風險來臨,搞砸了股票基金這張紙,就更難活用其他2張紙。

 

其實,只要你長期且有紀律的投資,以MSCI新興市場指數過去10年的表現,平均年化報酬率達12.12%,在25檔超過10年期的新興市場基金中,就有超過20檔基金的年化報酬率超過12.12%,要達到10%的年報酬率並非難事。

 

起薪2.8萬元,活用3張紙》30歲購入千萬元華廈

林育如記得,她領到第1個月薪水時,主動去找保險業務員,花了26,000元買1張壽險保額100萬元的保單,建立人生的第1張紙:保單。

 

「保險是我用小錢保障大錢的方法,而且愈年輕買愈划算。」林育如說。一開始她謹記保險「雙10法則」,把保費控制在年收入的10%以下,留下多餘的錢用來投資。

 

2000年,進入元大投信工作,接觸到基金定期定額投資觀念,員工購買公司基金又有免手續費的優惠,林育如25歲時,決定每月提撥2萬元,約月薪近4成,定期定額投資4檔基金,而且只要領到年終或績效獎金,再統統投入,強迫自己儲蓄,開始累積退休金,建立了人生第2張紙:股票、基金。

 

2006年,她看上羅斯福路上、位在建國中學學區的1,000萬元華廈,為了小孩就讀學區著想,她將原本當做退休金準備的基金投資贖回,當購屋頭期款。

 

結果這4檔基金,6年來投入本金200萬元,贖回時總報酬率50%,共拿回300萬元,成了她買下人生第1棟房屋的3成自備款,人生第3張紙:房地契,也成功到手。

 

林育如有正確的理財觀,按541法則做支出配置,明確定位3張紙的不同用途,做為一輩子理財的規畫。在實務操作上,她為克服人性的弱點,每月會先將4成薪資轉進基金帳戶,並留下保險費,剩下的錢才是生活花費,有紀律並持續性理財,成為她生活重心。

 

如果你第1份工作的薪水高過28,000元,那麼恭喜你,你將比林育如更有機會靠541法則,活用3張紙,養自己一輩子。

 

3分鐘測驗你的理財觀

56歲退休 為何需要3000萬元?

碩士論文研究台灣地區退休問題的ING安泰人壽去年度個人獎第1名的謝佳芳說,以台灣目前的所得狀況,夫妻兩人從年輕時開始工作,計畫30年後,要在56歲退休,至少得擁有2,000萬元現金才夠。

因為目前台灣每人平均每月最低生活費為17,424元,平均壽命約80歲,56歲活至80歲的24年間,夫妻兩人共須花費1,0036,224元。

17,424元×2人×12月×24年=1,0036,224

但是對於年輕夫妻來說,現在這筆資金目標在30年後才會派上用場,因此30年後的實質購買力還得算上通貨膨脹率。根據經建會的統計,民國70年至89年,是台灣經濟發展的穩定期,這20年間,台灣的平均通貨膨脹率為2.87%

若以每年通貨膨脹3%為平均值,代表著現在預計1,003萬元的退休生活費,加計30年的通貨膨脹,會變成2,434萬元,才能維持現在預期的生活水平。

此外,這只是生活支出,若算上要擁有一戶房屋,讓退休生活住得安心。以現在台灣人平均35歲買一戶平均房價603萬元的房屋來看,由於房地產是抗通膨資產,同樣以3%的通貨膨脹率計算增值,603萬元的房子在20年後繳完房貸,將增值至1,089萬元。

這樣算來,56歲退休後,還有餘命24年,必須擁有現金2,000萬元,加上房屋,總共3,000萬元以上資產,才能順利養活自己跟配偶一輩子。


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搞定我的保險之後,接下來就是想要開始做投資
投資有很多種方法,考慮熟悉度後,覺得股票與基金比較適合我
而股票又比基金要花更多的精力去研究,
因此決定先從基金著手去瞭解.
 

峻霖 Leon 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(1) 人氣()

最近因為想要買基金,
對基金完全一竅不通的我,
搞不清楚買投資型保單比較好,還是直接買基金比較好,
剛好前同事轉行賣保險,提供許多訊息,
不過聽了許多各方好友的建議,還是頭暈暈.....

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There was a one-hour interview on CNBC with Warren Buffet, the second richest man who has donated $31 billion to charity. Here are some very interesting aspects of his life:
(以下摘錄自CNBC電視台對世界排名第二的富豪華倫巴菲特所做的一小時專訪,巴菲特目前已經捐310億美元給慈善機構,他對於人生的一些見解非常有趣)

1.He bought his first share at age 11 and he now regrets that he started too late!
(他11歲開始買了第一張股票,但現在還是很後悔說他太晚買了!)

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