行萬里路...向前邁進

最近因為想要買基金,
對基金完全一竅不通的我,
搞不清楚買投資型保單比較好,還是直接買基金比較好,
剛好前同事轉行賣保險,提供許多訊息,
不過聽了許多各方好友的建議,還是頭暈暈.....
投資與保險這些東西沒有深入去瞭解,還是沒法有個判斷,
只好脫光光自己撂下去研究!

話說投資型保單講的雖是以投資為主,但其中又有保險,
自己已有二個保險(卻不知保了什麼),還需要再多這個險嗎?
所以還是要從頭從保險開始瞭解,才知道需不需要買投資型保單.

翻了許久自己買的保險,除壽險外,就是住院醫療險,
是日額給付型,目前的額度是六仟元,看起已很足夠,
將來去大陸長駐工作,日額給付型也可以全額已付.

不過有遺漏的就是非健保已付的部份,
像這次結石,因為沒有住院,日額給付型就沒能理賠,
雖然花旗保險經理人講:沒有住院的都是小病,有住院的才是大病
日額給付型:不管什麼原因只要有住院就理賠
實支實付型:要算百分比,還要看有沒有列到給付項目裡才理賠
說我保的日額給付型,是包含最完整,最划算的
但想想,若遇到其它健保不給付的項目,我又沒住院豈不吃到虧?

因此,還是需要研究哪些東西是健保不給付,大約要多少費用,才能決定我是否要加保其它醫療險,
目前看起來重大疾病,癌症險及意外險是需要的,而意外險因保費低,可以保就保吧. 

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我目前買的保險都是繳費20年有還本,所以保費比較高,
現在是每個月付6292元,住院一天理賠6000元,但沒有保到重大疾病及癌症,看來似乎不夠

花旗的保險經理人剛跟我講,若想保癌症險,目前有一張可還本的癌症險,
保100萬月繳2600元(或50萬月繳1300元),只要發現任何癌症,就可理賠100萬,看來不錯

另她說目前的重大疾病險還沒有可還本的,可能等陣子也會像癌症險推出可還本的
若同時保癌症險100萬與重大疾病險100萬(重大疾病險裡有包含癌症)
當得癌症時,會二邊都理賠合計200萬

我是覺得保重大疾病險應該就夠了,反正重大疾病險裡面已包含癌症,
但目前的重大疾病險還沒有可還本的,那就再考慮一下

(為什麼都要可還本的?因為覺得這樣才不吃虧啊,但是可還本保障也比較低啊,有一好沒兩好,呵呵)

這裡有找到幾篇文章,對保險有基本且清楚的介紹:
 

健保之外 醫療險不可少
http://www.8008.idv.tw/phpbb2/viewtopic.php?t=1019
2007/06/08   文／李淑慧  

在全民健保實施之後，減輕很多家庭的醫療負擔，很多人會問： 「我已經有了全民健保，還需要投保醫療險嗎？」

最近有一檔很紅的壽險公司廣告，一隻可愛的恐龍，配上小孩子 以可愛的童音唱著：「全民健保，不夠不夠」，這當然是保險公司吸引保戶的訴求，不過，即使是主管機關保險局也認為，如果 保戶希望能有更好的醫療品質，就可考慮購買醫療險。

所謂的醫療險，是指當保戶因為罹患疾病或遭遇意外事故，須要 接受門診、住院或手術治療時，只要是合理醫療行為所衍生的費用，在投保額度下，保險公司都會給付健保以外的醫療費用。

舉例來說，目前一般醫療院所所提供的健保病房，多為3至4人房 ，並不一定利於病人安靜休養。如果生病住院希望能轉到兩人房或單人房，價差需由民眾自行負擔，以台北市私立大型醫院為例 ，2人房每天自費額約2,000至2,500元，單人房約在4,000元，若 有商業醫療險，就可以提供補助。

另外，在醫療過程中，有些雜費或所謂較好的藥，健保並不給付，如開完刀後施打的止痛針，每針約5,000元，心臟裝置的支架 ，每支約6萬元，都是健保不給付的項目。如果投保商業醫療險，保險公司可以負責理賠，避免有過重的醫療負擔。

除了給付全民健保不給付的醫療費用之外，如果保戶須要接受長期治療，所須要的龐大醫療費用，將帶給家庭沈重的負擔，商業醫療險也可以彌補這部分的缺口。舉例來說，一個人生病後，可能不僅要花到醫療費用，另外可觀的支出是看護費。

以一天2,000元來計算，一個月就要6萬元，負擔相當重，這部分全民健保不可能給付。此外，保戶生病住院，家人探視所須要的交通費、補品費等等，也都是全民健保不會給付的。基於上述理由，即使台灣已經實施全民健保，如果民眾希望能有更好的醫療品質，仍然可以購買醫療險。

醫療險的種類相當多，最基本的就是住院醫療險。可分成兩種，一種是「實支實付型」，保戶住院時實際支出多少，保險公司就理賠多少。

另一種是「日額給付型」的醫療險，保險公司將按照保戶所購買的保額來支付，例如一天給500元、1,000元、3,000元等。

此外，醫療險還分成「終身有理賠上限」、「終身無理賠上限」、帳戶型醫療險等。民眾投保醫療險有幾個要注意的地方，第一，愈早買、愈便宜；年輕時購買比老年購買更便宜。第二，基本保障先備妥，例如剛出社會的年輕人，可能繳不起一年好幾萬元 的保險費，可以先購買一年一保的醫療險；等到經濟更寬裕之後
，再來考慮保費較高的終身醫療險。第三，掌握最新的商品資訊，適時調整醫療險保障內容，為自己及家人的健康把關。
 

海外就醫 醫療險給付打折
實支實付型賠六至七成 可加保旅平險補缺口
http://www.8008.idv.tw/phpbb2/viewtopic.php?t=1019
記者洪凱音卅台北報導

台灣民眾投保意識強，平均每人擁有超過1.7張的保單，就連出國旅遊幾天，50%以上的旅客不忘在機場櫃檯或事前向保險公司投保旅遊平安險。

不過，保險公司提醒，旅客或商務人士在國內投保意外險、旅平險，一旦在海外發生事故且於當地就醫，醫療費用肯定折減理賠，無法比照國內醫療費用的全額給付。以實支實付的醫療保障為例，醫療費用多賠到醫療單據金額的六成至七成，民眾出遊前，得特別留意自己保險權益，必要時可再補齊保障。

為什麼海外旅遊時的醫療保險給付大打折呢？泰安產險發言人陳嘉文解釋，主因為保險費率設計的基礎是採用「全民健保」身分就醫理賠保戶，在健保以外的自費醫療費用，相對之下，這樣的理賠計算基礎，算出來的保險費也較優惠。

因此，當保戶在海外發生事故需緊急於當地就醫，由於無法採用全民健保身分，醫療成本自然較高，為公平起見，保單就會依條款的約定比重理賠，醫療費用的給付通常包括急診、手術費用和醫藥費用等。值得注意的是，即使意外發生在國內，倘保戶未採全民健保身分就醫時，理賠一樣會有折扣。

不少意外險的醫療保障，是採住院日額型保障，例如，每提出住院一天證明、理賠2,000元，最多不超90天等規定，陳嘉文表示，由於是事前約定固定給付，因此不受海內外就醫或全民健保等限制。而身故、殘廢的保險金以及個人責任險等保障項目，保障也不受國境的限制。

由於海外事故醫療保險金有折扣，不少旅客擔心保障不足，陳嘉文建議，其實只要加保數百元的短期的旅平險，即可補不足，即使擁有兩張以上的意外險或旅平險，可以同時向保險公司申請理賠，不受只能申請一家保險公司的限制。

若懷著不當意圖向保險公司詐領高額保險金，或偽造理賠文件，則不在通融的範圍內。【2006-10-12/經濟日報/B2版/保險人生】

全民健保不給付項目

國泰人壽 https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CProjectWeb/area07/analyze_4.jsp#in_8

1. 依其他法令應由政府負擔費用之醫療項目。
2. 預防接種及其他由政府負擔費用之醫療項目。
3. 藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協助生殖技術、變性手術。
4. 成藥、醫師指示用藥。
5. 指定醫師、特別護士及護理師。
6. 血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要之輸血，不在此限。
7. 人體試驗。
8. 日間住院。但精神病照護，不在此限。
9. 管灌飲食以外之膳食、病房費差額。
10. 病人交通、掛號、證明文件。
11. 義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、拐杖及其他非具積極治療性之裝具。
12. 其他經主管機關公告不給付之診療服務及藥品。

商業保險的需要性   
很多人以為，有了全民建保就安全無憂，其實不然，因為全民健保尚有下列問題:   
1.健保沒有死亡給付，現金給付，只有醫療給付。
2.全民健保有自負額。
3.病房費差額，是最主要的醫療花費。
4.高貴藥材給付，限制嚴格。
5.非醫療費用支出增加。
6.高貴儀器、特殊治療健保不給付。   

商業保險中的醫療險將提供您不足的保障。

剖析四大醫療缺口

http://www.rmim.com.tw/Default_body.cfm?link=choosecompany

有了全民健保還需要自行投保商業醫療險嗎？接下來就要告訴你全民健保外的醫療缺口有哪些：

醫療缺口1－病床費差額

健保病床需求量城鄉差距大，大都會區健保病床佔床率幾達100%，這也意謂著民眾須自掏腰包住院的機會大大提高。目前各大醫院最低自費病房差額一日1,200元計，93年光就台灣地區平均每天有2萬3,474人住院來看，國人一天光花在病床費的差額就高達2,816萬9,040元。這個醫療缺口你的保險補足了嗎？

醫療缺口２－高貴的藥品

醫學科技發展一日千里，新藥接連上市，讓許多垂危病人的生命得以挽回，成功擊倒病魔。但隨著健保給付用藥種類逐漸縮減，且新問世的藥品往往不在給付之列，面對自費藥品負擔越來越重的情況，你做了甚麼準備了呢？

醫療缺口3－新型療法與醫材

醫療科技進步一日千里，許多疾病的治療瓶頸得以突破，可說歸功於各項新型療法、醫材的研究改良，讓患者得以重拾健康。但，你知道嗎？一支新型心臟支架要價8～12萬、治療白內障、近視的新型人工水晶體，一對索費12萬元、最新治療肝癌的「氬氦刀」冷凍技術，動輒6萬元以上、可有效降低洗腎患者發生血栓、感染風險的新式Y型導管，一個也要2萬元以上，還有……這些都是健保不給付的，你的商業醫療保險夠補足這些缺口嗎？建議你立即檢視，別讓科技將你排除在捍衛健康的行列之外。

醫療缺口４－薪資損失

自己或家人生病住院了，除了住院醫療開銷驚人外，請病假扣半薪、請事假不給薪，讓病人自己及隨侍在側照顧的家屬，大家的「薪」情都大受影響。你知道住院期間，病人及照顧家屬的薪資損失有多大嗎？而這還不包括家庭每一個成員的往返交通費、飲食費及精神損失……呢！

各種健康險商品保障範圍

「未雨綢繆」是古人面對不確定風險所採取的方法，對醫治疾病的經費來源也是唯一因應之道，由於健保無法完全支應每位國人的醫療開銷，雖然絕大多數民眾都已投保商業醫療險來彌補健保缺口，但你知道自己的醫療缺口有多大嗎？現在手頭上的保險額度及保障範圍足夠嗎？透過上述分析，建議你立即檢視自己的商業醫療保險的種類與額度是否足夠？能否為自己及家人編織一張安全無虞的健康防護網？目前保險市場上的健康險商品如下：

邵曉鈴的重傷 哪些健保不給付？

http://blog.sina.com.tw/claire5887278/article.php?pbgid=30819&entryid=313213

台中市長胡志強夫人邵曉鈴的一場重大車禍，不僅讓立法院快速通過「行駛高速或快速公路的汽車後座須繫安全帶」的法令，也激起更多人的危機意識：自己是否已做好重大意外的足夠保障呢？
邵曉鈴夫人在急救時進行了左手臂截肢、脾臟切除等大型手術，並且因手術期間大失血，也進行了大量輸血，以及動用「葉克膜」體外循環機、高壓氧等特殊的醫療設備，這才保住了性命。
而後續的醫療復健，還有一段漫長的路要走，包括安裝義肢、臉部身體燒燙傷後的植皮，以及身體內部各種機能的復原。這些龐大的醫療開銷，健保都會給付嗎？

全民健保給付有限度
根據奇美醫院公布的資訊顯示，到目前為止，邵曉鈴所使用的醫療設備與資源，雖然多數都可由健保給付，像是使用葉克膜體外循環機，首次使用費用高達20萬元，是由健保支付，但是健保給付範圍只有第1套約3天的療程，家屬則必須自費負擔每天的換管費用，如果必須使用到第2套以上，每套的費用則是以10萬元計費。
而在前48小時的手術過程裡，邵曉鈴輸血量高達13,000CC，幾乎用掉52包血袋，依照健保局規定，血液不在保險給付範圍之內，民眾需自行負擔，但若是經過醫師判斷為「緊急必要性輸血」，則不在此限。
此外，邵曉鈴住了近20天的加護病房，雖然健保沒有限制加護病房的使用天數，不過一般醫院都會額外收取清潔費用，1天約1,000元，20天下來，家屬必須自費近2萬元。
因此，綜觀邵曉鈴到目前為止的醫療開銷，家屬自付額部分的最大筆開銷，反而是脫離險境後轉入較能保有隱私的VIP單人病房，其超過健保給付上限的病房差額，必須由病患自行負擔，其中奇美醫院每日差額為2,200元，中國醫藥學院附設醫院的VIP病房差額則為3,960元。

意外傷害險 主要給付身故與殘廢理賠金
綜合來看，全民健保只能提供基本的醫療保障，至於復健過程的許多支出，甚至是無法工作而導致收入減少等，健保都不給付，此時就要倚賴商業保險，例如意外險或醫療險的理賠來彌補缺口。
一般民眾所認知的「意外險」，實際為意外傷害險，理賠金通常可分為身故理賠金與殘廢金兩部分。假設邵曉鈴有投保意外傷害險，依她的情況就符合多項意外險的理賠條件。
例如左臂截肢的殘廢等級認定，若喪失腕關節，則保險公司需給付理賠額度的60%；脾臟破裂，經過半年觀察後，若仍然因為胸腹部臟器機能喪失，不能從事任何工作，經常需要醫療護理或專人周密照護者，根據2006年10月1日修正放寬的意外險理賠條款，保險公司可能要給付40～100%的理賠金。
但是，意外傷害險中殘廢保險金的給付，只要是同一事故造成的殘廢理賠給付，最高仍以保險金額為限。舉例來說，若投保1,000萬元意外險，左手臂截肢雖可獲理賠600萬元，但脾臟破裂造成內部臟器機能喪失部分，即使可達到100%的理賠給付（1,000萬元），但保戶並無法領到1,600萬元（600萬+1,000萬），因為這種多重傷害的理賠金額，還是以投保總金額1,000萬元為上限。

意外醫療險 彌補醫療與住院的資金缺口
因此壽險顧問建議，民眾在投保意外險時，應該還要附加傷害醫療險（或稱為意外醫療險），才能彌補意外傷害險只有身故與殘障金理賠給付的不足。
一般傷害醫療險通常承保項目分為兩大類：意外醫療保險金實支實付型，與意外醫療住院津貼。前者只要是非因疾病或是不保事項的意外，若門診或手術有自費項目，可以憑載明自費項目的單據申請理賠，但給付金額以投保金額為上限。像邵曉鈴的葉克膜換管費用，就可以由這筆保險金來支付。
而意外醫療住院津貼，則是在因意外事故住院期間，每日定額給付補助，只需憑出院時醫院開立的單據即可申請理賠，雖然通常有住院天數的限制，但可以用來補貼病房升等的費用。
目前市面上的意外醫療險保單多由上述兩種方式搭配設計，可分為3種：第1種是只提供單一給付方式；第2種可以讓消費者二擇一，選擇對自己最有利的方式給付；第3種則是兩者同時給付。當然給付愈多，保費愈高，消費者可以視個人的預算多寡，選擇投保那一類型保單。
保費部分，意外險和其他保險不同之處在於，投保的等級是依照職業分別，職業風險性愈高的投保人，保費也會較高。假設投保人是男性並且從事業務工作，如果向壽險公司投保意外傷害險保額1,000萬元，年繳保費約在10,000～13,000元不等。
至於附加意外醫療險，如果是投保每日定期給付3,000元的意外醫療住院津貼，年繳保費約1,600～2,000元不等，而實支實附型的意外醫療險，保費更低，如果投保10萬元，年繳保費只要1,000多元。只是因為意外醫療需要手術的機率不高，一般人多半都選擇意外醫療住院津貼，來貼補意外傷害時造成的經濟損失。
圖文來自【Smart智富月刊1月號第101期】