搞定我的保險之後,接下來就是想要開始做投資
投資有很多種方法,考慮熟悉度後,覺得股票與基金比較適合我
而股票又比基金要花更多的精力去研究,
因此決定先從基金著手去瞭解.
 
首先遇到的問題就是應該直接買基金,還是買投資型保單
因為前同事到國泰做保險,因此他跟我介紹買投資型保單划算多了
話雖然如此,但自己仍要多作功課,
到時是賺是賠,也才不會怪到別人身上.
 
先從網路上找有關投資型保單的資訊,再來好好比較這二個的差異
 

Yahoo!奇摩理財 - 基金討論區
 
無責任投資論壇
 
保險˙基金˙理財˙我的部落格
http://tw.myblog.yahoo.com/g560221/article?mid=2233&sc=1
有關投資型保單--你「投」了嗎?你要「投」嗎?
http://www.ettoday.com/2007/01/18/141-2042325.htm
 
Mobile01 請教有買投資型保單的理財魔女們..
http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=234696
 
 
Mobile01 投資型保單...有人接觸過嗎
http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=37&t=201299
 
Mobile01 教你投資理財(共同基金篇)
http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=218076
 
 
 
想要以「定期定額」投資方式來達成理財目標,哪些理財目標較合適呢?
由於每月是以小筆金額從事投資,一旦採取此種策略就要持續下去,而且投資時間必須儘量拉長,才能避開短期波段的風險,享受到平均成本的好處。有些投資人,常在買進後,因淨值的下跌,會忍受不了虧損,在幾個月內就認賠贖回,無法發揮"平均成本"的特點,也喪失了獲利的契機。
以定期定額投資所規劃未來的理財目標,最好是以中長期目標,亦即 5年以上的時間作為設定目標,透過此方式來累積資產,即可輕鬆達成。
在每個人的一生之中,都有許多的夢想和計畫想要完成,不論您是否正想成家立業,幫子女儲蓄教育基金或準備未來的退休基金,這類中長期的目標都可以利用「定期定額」投資方式來累積長期大額資金,尋求穩定的獲利。除此之外,短、中長期的時間設定並非一成不變,而是需依時間之遠近而有所更動。當您決定以「定期定額」方式投資時,心中就要有做長期投資的打算,才能發揮「定期定額投資計劃」的最大長處。理財目標因需求及時間之長短,而有所差異,投資人可以參照下表,做個考量:
 
 
 以「定期定額」方式投資基金,是否會有稅負問題?
若您是投資國內投信的基金,則須視該基金在公開說明書中對收益分配的訂定,若該基金的收益採不分配政策,則目前因免課證券交易所得稅,故資本利得(也就是投資增長)的部分完全無稅負方面的問題;若該基金收益採分配政策,則該基金配息金額中,屬賣出持股實現獲利的資本利得部份不須課稅,配息金額中利息收入、現金股利、已實現股票股利等部份,就須納入27萬元利息所得免稅額中申報。
依現行稅法規定,一個人年度股利及利息收入超過27萬元,超過部份要併入綜合所得稅。如果沒超過27萬元的話,基金經理公司代國稅局扣繳的部份就可申報退還。
若投資的是海外基金,因目前綜所稅法採「屬地主義」,國外所得不論是存款利息或各類證券或證券基金配息均不必申報,可免予課稅。
所以投資收益分配的共同基金還是有小部份稅負上的考量,不過對大多數的人來說,一年的利息與股利收入要超過27萬元,並非易事,因此除了對少數人有基金稅負問題的存在,一般人並不會產生困擾。
  

建議一:
因為你還年輕,我會建議買投資型保單,用來隱藏資產(隱藏等你年老時的資產)
1、以後國稅局認列投資型保單為投資,要扣稅,但是不塑及既往,所以先買先贏。
目前投資型保單被國稅局追稅的都是死亡前密集投保高額保單(依據稅法規定,死亡前2年的財產視為遺產。所以死前2年內投保的都會被視為遺產,要扣稅)
2、96年10月1日起投資型適用新規定:投資與保障金額在不同年齡有不同的比例,以後投資型保單不適合中高年齡者隱藏資產。
3、新規定中,第一年的投資比例有一定下限(為解決有保戶投保第一年的金額都被拿去當保障,轉為業務員佣金,反而沒有投資)
4、要買投資型還是基金:投資型有個好處,有保障(保障要算以後你娶老婆、生小孩之後的保障),且你要算到如果還在投保期間發生意外,而不是算期滿後才發生意外。
5、基金除非你買一籃子基金(綜合基金),否則一次投資一個標的。不然買投資型可以一次投資多個標的,例如買全球可以參考他們給(積極型、穩健型、...)的投資標的,每種投資比例都不同。若是買統一安聯的,不會給建議標的(因為我們二家都有賣)
6、若是你有一筆錢,可以直接定期定額(我們公司業務員是直接看全球建議標的,自己跑去銀行買一模一樣的基金,不過他的保障已經上千萬了(要算到房子還有多少貸款+小孩子教育費+遺產稅),才不會因為沒現錢繳遺產稅,需要在30天內賣房子拿到錢給國稅局完稅。
 
你目前的壽險約130萬,應該算算粉少;
買投資型保單,由專業替你操盤,因為你應該不確定你要買哪一隻?
買投資型保單,定期定額每月8000-10000元,
有錢的時候放多一點,沒錢的時候放少一點。
投顧公司請你轉換投資標的的時候,跟著轉換,這樣可能比較快。
會說用投資型保險的原因是:
買基金有經理人操盤,買錯基金,賠的蠻慘的
投資型是:投顧公司是觀看世界各地基金,然後選出100多支基金,在建議你的投資比率
所以是除了基金經理人之外,另外有人幫你審核(保險公司會有投顧方面的資訊,然後建議你做投資比例的調整)
 
建議二:
如果你已有足夠的保險,就不要花這個錢再買個保險.
買國內的基金獲利要扣稅,但買國的基金就不用扣稅.
建議純粹投資基金或是股票,一部份放外幣定存
 
全球化基金 配息部分由於是境外收入,所以依目前法令並不需要扣稅,但是法人部份由於適用全球稅法所以法人就必須課稅
 
建議三:
保險跟基金是否要分開買,
其實見仁見智,
投資型保險跟銀行基金的差別在於費用先收跟後收,
或計畫的是長期的投資,
其實投資型保險還是擁有比銀行較多的優點,
反之,短期投資利用投資型保險就不划算了
 
例如...
甲一個月存5000元(一年共60000)投資型保單,
第一年的公司先收了85%的費用,(也就是51000元)
剩下了9000元需繳交558元/一年的50萬壽險保障費用,
再來就是還要再繳每個月100元(一年1200元)的保單行政費用,
東扣西扣下來,第一年其實只有7000多元進去投資,
當下看起來是非常不划算的,
這是只看到眼前的人的看法,
第二年保險公司收45%的費用,
保障費用跟保單行政費用一樣要扣,
但是進場投資的前變多了,
第三年第四年第五年第六年都收5%費用,(記得保障費用跟保單行政費用一樣要扣喔..)
但是投資比例已經調整到95%了,
第七年開始到第十年100%投資在另外多2%回饋,
就是保戶投入60000元,實際進場會有61200元,
第十一年開始到終身100%投資另外多5%回饋,
就是保戶投入60000元,實際進場會有63000,
這筆加值回饋其實可以看作之前的費用平攤還給保戶,
也可拿來看作抗通膨用,
也可拿來看作抵扣保障費用跟保單行政費用,
另外就是贖回的完全免費,
轉換的一年4次免費....

相較於銀行、基金公司,
前面收的手續費非常便宜,
但是後面做的任何動作都是要一比列收手續費,(轉換、贖回..等等)
錢少的時候沒感覺,
若錢越來越多,感覺也會越來越大,
保險公司是先收費,而一般基金則是後收費,
更何況有些公司的投資型保單還有加值回饋...
其實很多人還忽略了風險分賽的功能...
3000元在銀行只能申購一檔國內基金,5000元可以申購一檔國外基金,
若想要到不錯的資產配置,
那要花費比較多的金額投資,
但是投資型保險則是一樣的3000元或5000元,
可以用百分比再數十檔基金中做配置,
風險較能分散,

其實銀行公同基金跟投資型保單各有優劣,
個人認為,
短期投資用銀行共同基金很ok,
但是長期投資個人就較為認同投資型保單,
其他的很多個人因素問題,
就要自己做考量嚕...

(上收費方式只是用某家公司做比方,並非每家保險公司收費方式都相同,
也並非每家保險公司都有加值回饋....僅供參考!!)
 
 
建議四:
第一年費用的多或少其實不是重點
而是在總共收多少%數
不過今年九月開始
金管會也己經規定各家保險公司的費用
1-最多只能收五年
2-五年費用不可超過150%
例如一個月投資3千元,一年就為3萬6
那麼五年加起來的費用就只能收5萬4
當然各家在這5年每年收的%數也會不同
所以之後各家所要比較的就只有基金的績效了
 
>>在銀行上班的朋友認為投資型商品錢大多都被保險業拿走了!!
其實這點並不儘然喔!
因為銀行理專所賺你的基金是手續費,若時常轉換基金,賺的錢都賠給手續費了
還有...由銀行代買基金是要扣稅的
轉換基金.贖回都是要費用的喔!
投資型保單每年會有幾次的免費用,贖回也是..依各家次數不同
建議五:
投資型保單前五年都會被保險公司扣掉保費行政費風險費等等,
一個月三千元東扣西扣投入一檔基金根本就沒多少錢,
還要分散什麼風險?
三、五千元我覺得還是投資一擋基金就好,
投入錢少但每檔基金都要扣手續費,
最後被分散的只是投資報酬率。
 
建議六:
所以我說投資型保單要放長期阿...
請問你有看前面的發文嗎?
長期投資之後會百分百投資,
還有加值回饋,
另外就是節稅跟免費贖回、轉換...等等功能,
 
若是一個保障規劃已經完整的人,
也不需要利用投資型保單的基金分散功能,
也不喜歡投資型保單的贖回優惠跟轉換優惠,
也甘願在錢變大後讓銀行依%收手續費,
那也大可不必選擇投資型保單來投資,
我沒有否認直接投資共同基金,
只是將投資型保單的優勢講出來,
 
建議七:
基金本來就是要放中長期的,
別忘了機會成本,
如果你買的基金前五年低檔的時候沒有百分百投入,
五年後大漲了,這個時候全額投入買於高價,
那不是稀釋掉投資報酬率嗎?
跟一開始就是全額投入的報酬率就有落差了。
至於什麼免費贖回轉換,這個充其量不過是改變手續費用收取的方式而已。
既然是要放中長期的,前五年應該也不會去做什麼轉換,
說錢被保險業者拿走一點也不為過。
等我有足夠的餘額可動用,我也會透過銀行買基金,
自然有所比較到底孰優孰劣。
節稅??一張醫療險的金額就超過了,更別提健保了,二萬四的門檻是很低的。

我只是建議一個月三、五千元最好是投資一檔基金就好,
跟資產分配有什麼關係?!
我目前手上有兩張投資型保單,我以前也是做了您所謂的"資產分配",
結果我只看到被稀釋掉的投資報酬率,二十六%夭折變十%左右。
錢少有錢少的玩法,集中火力反而比亂槍打鳥好。
等你可以投入的金額較多了,再來玩資產分配吧。
 
 
建議八:
如果一個月只能動用三、五千元來做投資,
多頭的時候跟空頭的時候當然都是要集中火力主攻一檔,
不管是直接買基金還是透過投資型保單,
還是要定期去檢視自己的投資標的物,
看到空頭的趨勢了就該轉換成債卷型或是貨幣型基金避險。
今天如果我一個月的閒錢超過一萬以上可以投資,
我當然會去考慮做資產配置,
因為這表示我可以犧牲部分的投資報酬率來換取,
當然,定期該做的檢視還是要做。
 
建議九:
我個人覺得 兩個都很好啊 就一起投資
我是把基金當成中短期的 如果5.6年後我要出國玩 或是買車等等
投資型保單當成長期以後我的退休金規劃 兩個都有獲利
 
我有買我同學賣的投資保單啦
不過是純投資不用繳前置費用的,
差異只在於70跟102歲的領回期限,以及沒有壽險(要壽險幹麻XD)
就把它當理專用就好了,適合懶的理財的工程師
至少他會幫我賺錢就好...
不過通常這種保單業務賺很少(2%)
很少人會想接,保險業務也不會主動跟你講XD
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峻霖 Leon 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(1) 人氣()


留言列表 (1)

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  • Leon
  • <p><strong>買海外基金是跟銀行還是投信投顧買可否分析優缺點! <br /></strong><a href="http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1007032600654" rel="nofollow">http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1007032600654</a>
    <p>1.投資銀行的話您有網路銀行可以操作......也就是您可以在家裡自己用電腦就可以隨時做投資以及贖回的動作...而且每天都可以看到基金的報酬率....
    <p>2.投顧的話...因為投顧公司沒有網路銀行投資基金這種功能...所以您要在投顧投資基金要到投顧公司去...還要填寫表格才能做投資...而且您在電腦上也看不到在投顧投資基金的報酬...簡單而言就是資訊比較不透明...贖回時也要跑到投顧公司才行....
    <p>3.就手續費來說...我在台証買基金手續費是五折...台新銀行的話就是6到9折不等....
    <p>4.我再提供您一各更好的方式....您先搞清楚您要投資哪一檔基金...然後在上網查詢一下這檔基金在銀行還是投顧有提供投資管道...例如我投資亨德森泛歐地產股票基金...這檔基金在台新以及其他銀行都沒有賣...但是在台證有賣...那我就會去台証買...但是如果在銀行有賣的話....在銀行會比較好...因為資訊比較透明...華南銀行的手續費也是五折...所以如果銀行沒有賣您要投資的基金...再去投顧買<br />
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